Страхование недвижимости: чем коробочный полис отличается от индивидуального и что выбрать

Рубрика: Полезная информация

Опубликовано: 29 июля 2022, 16:04

Просмотров: 1840

29.07.2022
Цены на строительные материалы выросли, а вместе с ними и расходы на ремонт. Особенно, если он вынужденный — например, после пожара или затопления соседями. Рассказываем, чем коробочные страховки отличаются от индивидуальных, какие риски самые вероятные и когда можно урегулировать страховой случай без справок.

Наиболее актуальные риски
По статистике страховщиков, чаще всего урегулировать приходится заливы и пожары. Первые преимущественно в многоэтажных домах, вторые — в частных домовладениях. В «Росгосстрах», например, на заливы приходится 87% страховых случаев. Еще 7% — на пожары, более 3% — на кражи. По словам начальника управления выплат по страхованию имущества и ответственности «Росгосстраха» Юлии Серовой, заливы — это бич многоквартирных домов, причем обращаются собственники квартир и в старом жилом фонде, и в новостройках. Первых чаще заливает из-за аварий в инженерных системах, вторых — соседи, которые либо вовремя не обнаружили аварийность оборудования, либо, затеяв ремонт, не проверили квалификацию бригады строителей. В итоге — некачественно смонтированные системы водоснабжения и отопления, плохо прикрученные шланги бытовой техники.

Владельцы загородного жилья чаще всего подают заявления по риску «сильный ветер» — на него приходится почти половина всех страховых случаев. Далее следуют пожары (20%), паводки (15%), заливы (8%), кражи (7%).

В чем отличие коробочного полиса от индивидуального
Ассортимент полиса страхования имущества  расширяется с каждым годом, и сделать выбор все сложнее.

Традиционные коробочные продукты включают стандартный набор наиболее распространенных рисков: пожары, затопления, кражи, стихийные бедствия, взрывы бытового газа. Может присутствовать и защита конструктивных элементов, отделки и инженерных сетей, что актуально для возрастного строения. Выбрать, какие риски включить в полис, а какие нет — не получится.

Выбор допустим только при оформлении индивидуального полиса, так называемого продукта-конструктора. В таком полисе под свои потребности и финансовые возможности можно установить, какие риски он будет покрывать, и установить максимальные пороги выплат по страховым суммам. Кроме того, можно добавить полезные услуги, например, помощь электрика, сантехника, а в премиальных версиях страховок — и телемедицинские консультации.

«Для недвижимости с ремонтом, где используются уникальные или редкие отделочные материалы, а также дорогостоящее инженерное оборудование, лучше оформлять индивидуальную (не коробочную) страховую защиту с осмотром эксперта и описью имущества, — считает директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева. — Это позволит при урегулировании избежать спорных вопросов в оценке ремонта, иначе компенсация страхового случая может оказаться недостаточной».

Кроме того, эксперты советуют при заключении страхового договора застраховать и свою гражданскую ответственность. «К сожалению, многие пренебрегают такой опцией, а зря — искры от пожара могут перекинуться на соседние строения», — объясняет Юлия Серова.

Когда случай не будет страховым
Исключения из страховых случаев прописаны в правилах страхования. Они могут отличаться не только у разных страховщиков, но и по каждому объекту, если используется индивидуальный подход.

К основным исключениям относятся:

протечки с крыш в квартирах на последних этажах — это общепринятая практика на рынке;
естественный износ строений;
возникновение плесени и грибка в помещениях;
если риск не прописан в договоре со страховщиком;
умышленная порча имущества (например, собственник застраховал ненужный ему дом, чтобы поджечь и получить денежное возмещение).
Не любое строение можно застраховать
Отказ в страховании квартиры теоретически возможен, но случается такое крайне редко. Как объяснили в «Совкомбанк Страхование», отказать могут, если, например, квартира в доме дореволюционной постройки, где никогда не проводился капремонт. Деревянные перекрытия, скорее всего, окажутся прогнившими, техническое состояние дома плохое (повреждения в системах водоснабжения, электроснабжения, газового оборудования, трещины в основных конструкциях дома, повреждения крыши и т. п.). Откажут в страховке, если в доме больше 1/3 коммунальные квартиры, а сама квартира в плохом состоянии (присутствуют следы повреждения водой, огнем, повреждена проводка, есть захламление и т. п.) В этом случае слишком велики риски повреждения застрахованного имущества водой из-за прорыва в системе водоснабжения или огнем из-за замыкания электропроводки.

Впрочем, такие строения жильцы, как правило, и не страхуют. Во всех остальных случаях, как утверждают страховщики, возможно подобрать варианты страхового покрытия — исключить поврежденные объекты, установить франшизу и т. п.